理財生命周期的4個時段

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  理財計劃是我們一生的財政預(yù)算案,有好的計劃、目標及步驟進行,便能保障我們?nèi)蘸蟮纳?。雖然每個人的出身不同,際遇亦可能有別,但我們的目標大致相同,不同之處在于何時達成。每個人都會經(jīng)歷生、老、病或死。“生”可以現(xiàn)做計劃生活,如結(jié)婚、置業(yè)、進修及生育,“老”是為照顧年老的雙親及自己的退休生活做充分準備,“病”是預(yù)防疾病及保障自己的健康而未雨綢繆,“死”是為親人著想的理財計劃。


  理財生命周期


  通常理財?shù)纳芷跁僧厴I(yè)后剛開始工作時計算,但并不等于小時不用學習儲蓄及投資,只是這段階段的收入較穩(wěn)定,而且將來的變化亦較大,而理財?shù)纳芷谥饕?個時段:


  未婚 成家立室 生育 退休前 積累財富


  從踏足社會工作至退休前10年,這段黃金時間可以長達35年,這段時間應(yīng)盡量增加財富,包括增加收入、積極儲蓄及投資。此階段包括3個不同的時期:


  1) 未婚期 這段時間經(jīng)濟負擔不重,隨著工作經(jīng)驗日增,加薪升職的機會多得是,在這經(jīng)濟最自由的時期,主要的目標是置業(yè)結(jié)婚。


  2) 結(jié)婚期 婚后的負擔增加了不少,每月家庭亦有固定開支,兩口子將來要養(yǎng)育兒女是長期承擔,亦要為自己的退休及早安排。


  3) 生育期 生兒育女是一個長期的財務(wù)負擔,說二十多年并不夸張,假如子女就讀國際學?;蛲⒚郎x大學就更昂貴,所以及早安排是最重要的。


  整固財富


  人到中年時(通常由56歲至65歲)事業(yè)及收入已達高峰,更上一層樓的機會不多,但這段時期子女應(yīng)已入大學或已畢業(yè),財務(wù)負擔大大減少。這段時間應(yīng)進一步鞏固財富,保證自己能安享晚年,透過投資妥善為財富保本增值。 消耗財富 香港人一般的退休年齡是65歲,而人均壽命以女性而言是84歲,在這段時期的收入近乎零,故我們要“食老本”,一切開支是靠自己積累的財富及政府提供的基本社會保障,所以及早安排退休生活是愈早愈好。 每個不同的階段都要做不同的理財目標,務(wù)求得到最佳的成效。最后亦要考慮遺產(chǎn)的安排以確保生前的愿望能達到及盡量減少稅務(wù)及身后開支。

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